隨著市場上貸款型別的增多，除了各種貸款推薦、低利率貸款比較推薦中提到的貸款種類，還有一些性質比較特殊的貸款，比如「循環型信貸」。與一般貸款相比，循環型信貸的彈性較大，也較為即時，但同時也存在貸款利率較高和手續費昂貴的風險。那麼，循環型信貸究竟好不好呢？讓我們一起探究一下，避免大家輕易陷入循環信貸陷阱！
一、什麼是循環型信貸？
循環型信用貸款和一般信貸最不同的就是它像備用帳戶，當你向銀行申請信貸後，你就可以從備用帳戶裡獲取一筆資金，在額度內任何時候提領使用，提領後才開始計算利息，而還款時間也可以自行決定，完全不會受綁約限制。只要還完當筆金額就算完成一次信貸，直到下次從備用帳戶領出錢才開始下一次信貸。
這種信貸模式也叫做「循環信貸」和「理財型信貸」，畢竟額度內可隨借隨還、當日借免還息。不過大家要特別注意，循環型信貸是以日計息，用幾天算幾天利息。
二、循環型信貸的優缺點：
優點：
- 不受綁約限制，資金利用彈性：在額度內可隨借隨還。
- 短期借款利息負擔低：通常當日借還免息。
- 資金週轉快速方便：網銀、電話語音轉帳或是臨櫃都可以。
缺點：
- 若貸款期限較長，循環型信貸的手續費可能會比一般信貸高。
- 年利率比一般信貸高一些，且為每日計息方式。
循環型信貸 vs. 一般信貸
| 循環型信貸與一般信貸比一比 | ||
|---|---|---|
| 循環型信貸 | 一般信貸 | |
| 適用 | 備用錢包、短期周轉 | 大筆借款、中長期的資金周轉 |
| 綁約 | 隨借隨還免綁約 | 綁約 1 ~ 2 年無法提前清償，貸款期限約 5 ~ 7 年 |
| 年利率 | 2.68% ~ 15.99% | 1.68% ~ 15.18% |
| 計息 | 以日計息，有動用額度才計息 | 採「本金+利息」的方式，按月還款 |
| 費用 | 1. 僅收取一次性開辦費 NT$ 1,000 以上 （借越多開辦費越高） 2. 每次動用收動用手續費約 NT$ 200 /次 | 開辦費 NT$ 3,000 以上， 實際金額將依核貸後利率加成而得 |
一般信用貸款主要是以個人信用為貸款依據，通常需要與銀行簽訂合約，方可借貸較大筆的金額。這類貸款最多可分為 5 至 7 年按月還款，大部分合約甚至規定前幾年不能提前償還，這是銀行為了賺取這幾年的利息收益所採取的手段。
然而，本篇文章將介紹的循環型信貸則與之不同。申請循環型信貸的客戶不僅不受合約束縛，而且可以隨時借貸隨時還款，只需在動用額度時開始計算利息。在貸款保留期限內，客戶只需繳納利息，而不用繳納本金。
值得注意的是，各家銀行的循環型信貸額度計算方式略有不同。因此，為了保障自己的利益，客戶應該貨比三家，仔細比較不同銀行的信貸條件和費率，以避免遭受不必要的損失。
循環型信貸利息如何計算？
循環信貸是按日計息的貸款方式，借出來的天數將被計算為利息。通常以下午 3：30 為一天的臨界點，如果還款時間超過當天下午 3：30，利息將會算到隔日。
利息計算公式：
本金 × 年利率 × 動用天數 ÷ 365
例如，借了 10 萬元，年利率為 5%，15 天後還款，利息將為：10 萬 × 5% × 15 天 ÷ 365 = 205.5 元。借 10 萬元 15 天的利息總共是 NT206元。每月最低還款金額只需借款金額的1 1,000 元。
需要注意的是，上述計算方式只是一般規則，實際計算方式可能因銀行規定和制度而異。循環型信貸的重點是按日計息，在約定時間內只需繳納利息，負擔相對較輕鬆。因此，這種貸款方式非常適合急需用錢和小額負擔的創業人使用。
| 小額貸款推薦一覽表 | ||
|---|---|---|
JUJI 招財麻吉 |  機車二輪貸 | Car好貸汽車貸款 |
| 貸款額度 最高 5 萬 | 貸款額度 最高 25 萬 | 貸款額度 最高 200 萬 |
| 年利率 8% 起 | 貸款利率 9.9% 起 | 貸款利率 5.9% 起 |
| 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 |
| 貸款期限 依各專案條件而定 | 貸款期限 最長 24 期 | 貸款期限 最長 60 期 |
| 手續費 NT$ 300 起 | 動保設定費 NT$ 3,500 | 動保設定費 NT$ 3,500 |
| 符合規定之手機 皆可辦理 | 國產或進口白牌機車 出廠 10 年內皆可辦理 | 國產或進口汽車、 黃牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 |
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循環型信貸申請條件及流程
循環型信貸申請條件：
循環型信貸申請條件主要包括以下三個方面：
- 年齡：申請人需年滿20至60歲，具有行為能力。
- 收入：申請人年收入需達到30萬元新台幣以上，且需為正職上班族。若申請人已有使用信用卡消費，且持卡滿6個月以上，則可選擇其中一項滿足條件。
- 營業資格：申請人需自行開業滿6個月或為企業負責人。
循環型信貸申請流程：
循環型信貸申請流程相對簡單，只需兩步驟：
- 準備申請檔案：根據銀行的要求準備相關申辦檔案，主要包括身份證、薪資證明及財力證明等檔案。
- 申請循環型信貸：申請人可選擇線上申請、語音申請或臨櫃申辦等方式進行循環型信貸的申請。
循環型信貸申請條件及流程相對簡單，適合急需用錢和小額負擔的創業人使用。但各家銀行的信貸額度計算方式略有不同，因此為了保障自己的利益，申請人應該貨比三家，仔細比較不同銀行的信貸條件和費率，以避免遭受不必要的損失。
各家銀行循環型信貸利率比較
為大家整理出目前市面上討論較高的 5 家銀行，所提供的循環型信貸：
| 各家銀行循環型信貸方案比較 | |||
|---|---|---|---|
| 貸款方案 | 最高貸款額度 | 年利率 | 手續費 |
| 中國信託 循環型貸款 | NT$ 300 萬 | 本行定儲利率指數再加碼1.29% ~ 13.37% | NT$ 9,000（首年開辦費） |
| 台北富邦 貸安哪 | NT$ 300 萬 | 4.26% ~ 14.68% | NT$ 5,000 ~ NT$ 9,000 |
| 第一銀行 樂活信貸循環型信貸 | 需與銀行洽談 | 3.96% ~ 10.00% | NT$ 6,000 |
| 永豐銀行 數位信用貸款 | NT$ 800 萬 | 2.26% ~ 14.99% | NT$ 0 |
| 凱基銀行 速還金 | NT$ 100 萬 | 5.99% ~ 15.99% | NT$ 0 |
循環型信貸有陷阱嗎？
實際上，循環信貸已經發展得相當穩定和安全的貸款方式。然而，以下三點仍然需要注意，以確保在使用循環型信貸時能夠安心和順利地借款和還款。
- 不要忘記還款和利息：
由於循環信貸非常方便和快速，因此利率通常會比普通訊貸高。再次強調，利率通常在6至19%左右。如果延遲還款，利率甚至可能直接達到20%。因此，在使用時一定要有規劃，否則可能會面臨借款永遠無法還清的情況。
- 額度年限一年一約：
一般來說，循環型信貸會自動續約，並且每年簽訂一次合同。在使用額度之前，建議多加確認，以避免資訊不對等導致無法享受金額或超出額度時間的情況發生。
- 借款前務必三思：
避免動用費過高。由於每次動用金額時都會扣除一筆動用費，因此在借款前請務必確認清楚單次預借的金額，以避免因多次動用款項而因小失大，導致累計動用費用過高，手續費大於原本要借的資金，造成不必要的負擔。
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