汽車貸款的種類和渠道繁多，利率區間廣泛且可能存在陷阱。在購車或申請汽車貸款前，許多人首要考慮的是汽車貸款利率。那麼，車貸利率是如何計算的呢？有沒有降低利率的方法？本文將為您解答關於車貸利率的所有疑問。
一、汽車貸款利率高嗎？利息多少才算合理？
汽車貸款利率大致在2.3%~16%之間，具體因貸款型別和渠道、申請人條件以及汽車狀況而異。每個貸款渠道的評估重點也可能不盡相同，建議多比較不同渠道。
- 車貸利率比較
一般來說，沒有貸款過的汽車，如新車貸款、中古車購車貸款和原車融資，其利率相對較低。而汽車增貸和汽車轉增貸，由於仍有貸款未繳清，風險相對較高，因此車貸利率也會相應提高。此外，如果汽車條件本身較差，例如車齡較高的中古車或購入車價較低的入門車款，由於保值率較低，車貸利率也會相應提高。
- 不同車貸渠道的利率比較
車貸利率的高低與貸款渠道的放貸風險密切相關。銀行車貸審覈嚴格，放款風險低，因此車貸利率相對較低；融資公司雖然審覈較為靈活，但仍有一定的條件限制，車貸利率中等。而代辦、代書等民間貸款渠道，基本上沒有任何條件限制，放貸風險極高，因此會採用較高的車貸利率（或超高額手續費）來平衡風險。
二、如何計算車貸利率？辦理車貸需要注意什麼？
車貸利率一般採用年利率表示，但許多民間貸款業者採用月利率計息。在申辦車貸前，一定要問清楚計息方式，以免上當受騙。此外，真實的車貸案例試算可以幫助您瞭解車貸利率是否合理。如果您的車貸業務告訴您車貸利率是8.6%，但銀行卻說核貸利率是15.33%，那麼可能是車貸業務採用了錯誤的計算方法。汽車貸款採用複利計算，每期都是以前一期的本金餘額來計算利息。如果採用單利計算，會導致每期的利息金額相同，從而使車貸利率看起來較低，但實際上並不真實。
爲了避免汽車貸款潛在的利率風險，您可以使用車貸試算工具來計算車貸利率是否合理。這將幫助您安全地申請貸款並避免陷入陷阱。同時，在辦理車貸時，還需要注意貸款合同中的各項費用條款，確保所選擇的貸款方案符合個人財務狀況和還款能力。
總之，在選擇汽車貸款時，一定要多比較不同渠道和產品、瞭解利率計算方式、注意費用條款和還款能力等方面的問題。只有這樣，才能選擇到最適合自己的汽車貸款方案並避免不必要的風險。
- 辦理車貸需要先交利息嗎？
基本上不需要。如果在申請車貸時，貸款業務人員告訴你需要先支付利息，這可能是出於以下兩種考慮：
（1）防止客戶提前還款
有時候，車貸業務可能會建議你先一次性支付整個貸款期間的利息，之後再按月償還本金。這樣做主要是爲了降低你提前清償貸款和提前歸還本金的可能性，從而確保貸款公司能夠按照預期收取全部利息。
舉個例子來說明：
假設有網友想要申請汽車貸款，業務人員告訴他：「如果你在第一年就把所有利息付清，那麼接下來你只需償還本金，而且我們可以給你更低的利率。」但實際上，如果這位網友計劃在兩年內還清貸款，那麼他按照這種方式支付的總利息可能會比正常的貸款方案還要多。
因此，在選擇這種方案之前，一定要仔細比較不同貸款方案的利息支出，並根據自己的還款計劃做出決策。
（2）零利率車貸方案的陷阱
有些汽車銷售商會以「零利率車貸」為噱頭來吸引客戶。然而，這並不意味著你真的不需要支付任何利息。實際上，這些商家可能會通過其他方式收取費用，比如要求你支付一筆「補貼息」或者降低汽車的折扣力度。
因此，在遇到零利率車貸方案時，一定要仔細閱讀合同條款，瞭解是否有其他隱藏費用，並確保所支付的費用在合理範圍內。
四、哪些因素影響車貸利率？如何降低利率？
- 影響汽車貸款利率的因素有哪些？
在申請車貸時，銀行或融資公司會對貸款人的工作穩定性、收入來源、資產和負債狀況進行評估。這些因素不僅會影響你的貸款額度和利率，還可能決定你的貸款申請是否成功。
此外，貸款人的信用狀況也是評估車貸利率的重要因素之一。銀行或融資公司會通過查詢信用報告來了解你的還款記錄和信用評分。一般來說，信用評分較高的貸款人更容易獲得較低的利率。
除了貸款人自身條件外，作為擔保的汽車也會影響車貸利率。汽車的品牌、出廠年份等因素都會影響其價值，從而間接影響核貸利率和額度。一般來說，出廠時間較近、知名度較高的汽車更容易獲得較低的利率和較高的貸款額度。
- 如何降低車貸利率？
要降低車貸利率，你可以考慮提供以下加分項來證明自己的還款能力和信用狀況：
- 持有不動產、股票、基金或存款等資產證明；
- 持有專業技能證書或高學歷證明；
- 在知名企業或大型公司工作，或擔任特定職業（如醫師、會計師等）；
- 提供信用狀況良好的保證人；
- 展示自己的良好還款記錄和財務規劃能力。
提供這些加分項可以增加銀行或融資公司對你的信任度，從而提高你的貸款過件率並有機會獲得更低的利率。同時，在申請車貸前，你也可以通過比較不同銀行或融資公司的利率和條件來選擇最優惠的方案。
五、汽車貸款的期限有多長？最多可以分幾期還款？
银行汽车贷款（包括原车融资和汽车增贷）的期限最长可以达到84期，即7年。而融资公司汽车贷款（同样包括原车融资和汽车增贷）的期限最长为72期，即6年。在选择汽车贷款期限时，你可以根据自己的财务状况和还款能力来决定想要多长的还款年限。同时，也要注意不同银行或融资公司对于贷款期限和条件的具体规定可能有所不同。
汽車貸款分期數
| 車貸管道 | 車貸期數 | 車貸管道 | 車貸期數 |
|---|---|---|---|
| 台新銀行 | 84期 | 新光銀行 | 84期 |
| 永豐銀行 | 60期 | 陽信銀行 | 84期 |
| 元大銀行 | 60期 | 聯邦銀行 | 48期 |
| 三信銀行 | 60期 | 當鋪 | 無限制（還息不還本，本金需1次結清） |
| 股票上市融資公司 | 72期 | 代書 | 60期 |
六、汽車貸款每月需還多少？有沒有月供計算表可以參考？
汽車貸款的月供金額會受到貸款利率、貸款額度以及分期期數等多重因素的影響。因此，每位借款人的月供金額可能會有所不同。爲了幫助您更直觀地瞭解月供情況，以下我們提供了一個基於不同貸款額度和利率，分60期等額本息還款的月供計算示例：
- 汽車貸款月供計算示例
請注意，這只是一個大致的估算，實際月供可能會因具體貸款條件而有所差異。在選擇汽車貸款方案時，建議您結合自身的經濟狀況和還款能力，綜合考慮利率、額度和分期期數等因素，以找到最適合自己的貸款方案。
同時，您也可以諮詢專業的貸款顧問或使用線上貸款計算器來獲取更準確的月供金額和還款計劃。這樣可以幫助您更好地規劃財務，確保按時還款並降低貸款成本。
汽車貸款月付金試算
| 車貸額度 | 月付金 車貸利率4% | 月付金 車貸利率10% |
|---|---|---|
| 50萬 | 9,208元 | 10,624元 |
| 100萬 | 18,417元 | 21,247元 |
| 150萬 | 27,625元 | 31,871元 |
| 200萬 | 36,833元 | 42,494元 |
| 250萬 | 46,041元 | 53,118元 |
| 300萬 | 55,250元 | 63,741元 |
| 350萬 | 64,458元 | 74,365元 |
- 汽車貸款試算實例
汽車貸款的審批額度會受到多種因素的影響，包括車款、車齡、汽車殘值以及申請渠道等。貸款機構在評估時，通常會參考當月的《權威車訊》進行估價。下面，我們列舉市場上常見的幾種車型，作為汽車貸款試算的參考範例。
- 賓士E200（4門2.0L）：2018年出廠，目前估值約為150萬
- 馬自達3（國產4門2.0L）：2014年出廠，目前估值約為31萬
- 豐田Altis（國產4門1.8L）：2020年出廠，目前估值約為58萬
請注意，這些估值僅供參考，實際貸款額度還需根據具體情況和貸款機構的政策來確定。在申請汽車貸款之前，建議您詳細瞭解各種貸款方案，比較不同機構的利率和條件，以便選擇最適合您的貸款方案。
汽車貸款試算
| 汽車廠牌 | 銀行 可貸成數約 80%~100% | 融資公司 可貸成數最高240% |
|---|---|---|
| 賓士E200 | 額度約120萬~150萬 | 最高額度360萬 |
| 馬自達 3 | 額度約24.8萬~31萬 | 最高額度74.4萬 |
| Toyota Altis | 額度約46.4萬~58萬 | 最高額度139.2萬 |
七、如何選擇汽車貸款渠道
由於銀行汽車貸款的額度有限，如果希望獲得更高的貸款額度，通常需要通過融資公司等民間機構進行申請。然而，面對眾多的民間機構，如何選擇合法且合理的公司呢？如何確保所選擇的汽車貸款利率是合法的呢？以下是一些建議，幫助您在申請汽車貸款時更加謹慎。
- 選擇合法註冊的公司
在辦理貸款之前，首先要了解公司是否有實體店面以及資金來源是否正常。這可以避免在簽訂合約后無法獲得款項，同時背上沉重的債務。合法註冊的公司通常會在相關政府部門進行備案，可以通過查詢相關網站或諮詢當地政府部門來驗證公司的合法性。 - 警惕不合理的利率
一些機構可能會以超低利率為噱頭吸引客戶，但這往往只是話術，實際上可能存在其他隱藏費用或附加條件。在選擇汽車貸款產品時，要仔細閱讀合同條款，瞭解利率的計算方式和可能存在的額外費用。同時，要對比不同機構的利率和條件，選擇最符合自己需求的貸款方案。 - 注意高額手續費
有些機構在宣傳時會聲稱不額外收費，但在貸款發放後會以各種名目扣取費用。例如，仲介費、配對費、服務費、操作費、美化費等。在選擇汽車貸款機構時，要特別注意這些費用，並詢問清楚是否存在其他隱藏費用。同時，可以要求機構提供詳細的費用清單，以便在辦理貸款前進行了解和比較。
八、汽車貸款常見問題解答
Q: 汽车贷款有宽限期吗？
A: 没有。汽车贷款通常没有还款宽限期。如果感到每月还款压力较大，可以考虑延长还款期限。虽然这样做会增加总利息支出，但每月的还款金额会减少，从而减轻经济压力。
Q: 汽車貸款可以提前清償嗎？
A: 可以。大多數汽車貸款合同都允許借款人提前清償貸款。但需要注意的是，有些機構可能會收取一定的提前還款手續費或違約金。因此，在提前還款前，最好先諮詢相關機構並瞭解合同條款。
Q: 辦理汽車貸款需要扣留汽車嗎？
A: 不會。一般來說，只有典當行的汽車借款會扣押車輛。如果希望繼續使用車輛，可以選擇向銀行或融資公司申請汽車貸款。這些機構通常只需要在車輛上設定動產擔保，以確保借款人在貸款期間不會變賣或過戶車輛。
Q: 辦理完車貸后發現月付金太多，可以再調整嗎？
A: 一般不可以。在申請汽車貸款時，相關人員會與您確認貸款內容。一旦簽約，就應按照約定履行債務。如果遇到經濟困難，可以嘗試與銀行協商降低利率，但這並不一定會成功，同時可能會影響個人信用記錄。因此，在申請前一定要充分了解並選擇合適的貸款方案。
Q: 海外工作收入會影響車貸利率嗎？
A: 不一定。一般來說，銀行只認定國內的工作收入。如果工作收入來自其他國家，可能無法申請銀行汽車貸款。而融資公司則相對靈活，只要能提供相關證明即可申請。如果收入較高且穩定，還有可能獲得較低的汽車貸款利率。
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