如果有緊急資金需求，除了向朋友借款之外，大多數人會選擇向穩定、可信任的銀行或合法、服務快速的民間金融機構進行貸款。在眾多貸款方案中，個人信用貸款（簡稱「信貸」）是一種不需要實質擔保品，而是以個人信用表現作為還款擔保的借款方式。
雖然聽起來比辦理房屋貸、汽車貸款等需要實質擔保品的貸款還要簡單方便，但實際上應該如何評估是否適合自己、如何選擇安全的借款單位呢？接下來，我們將用一篇文章的時間來分享申辦信貸的注意事項，幫助您避開黑心交易的信貸陷阱！
- 银行和民间融资信用贷款的利率是多少？
无论是向银行还是民间融资机构申请信用贷款，贷款利率都会根据申请人的个人信用条件和收入证明进行调整。一般来说，向银行申请的融资信用贷款利率在3%~8%之间不等。如果申请人原本是该银行的稳定、长期客户，则更有机会获得比一般新客户更优惠的利率方案。
如果是民间融资信贷，其利率一般在2%~4%之间。如果有人提供低于市场行情的利率或还款条件，务必仔细查证，谨慎行事。
- 影响融资信用贷款利率的三个关键因素
根据每位申贷人的经济状况、收入、职业和贷款额度，会有不同的利率和还款方案。如何尽量谈到最优惠的利率，降低借款后的经济负担和每期的还款压力呢？金融机构在评估信用贷款申请人的还款方案时，有三个方面是最重要的考量依据。
- 職業、學歷等社會經濟條件：
這是評估還款能力非常客觀的方式。如果申請人從事軍公教或四師（醫師、律師、會計師、教師）等職業，擁有高學歷，在上市公司或櫃檯買賣公司工作，擁有難以替代的專業技能，或者在現職公司工作年資較長，都有可能獲得更優惠的利率。新竹市東區的新力旺貸款歡迎工作滿3個月或總年資滿一年的申請人進行信用貸款融資。 - 財務證明是否完整：
穩定的薪水收入和勞保證明是申請個人信用貸款最基本也是必備的條件。如果還有股票、房租等業外收入或名下有其他財產，都能為申請人的信用條件加分。如果向銀行申請信貸，過去持有並使用信用卡的記錄也會被考慮。 - 申請人的年齡：
對於放款機構來說，無論是知名銀行還是民間融資機構，都會擔心申請人無法規律、正常地按照合同還款。如果申請人年齡較小，剛滿20歲，剛剛進入社會的年輕人，往往會被認為工作不夠穩定，償還能力不佳；而年齡較大的申請人，則會擔心是否已達到退休年齡，未來是否能繼續有穩定的收入來進行還款。更容易快速審覈放款並獲得優惠利率的條件是30-50歲之間的青壯年申請人。
3. 融資信用貸款利率計算公式
你是否聽說過「階梯式利率」與「一段式利率」這樣的說法呢？每家金融機構提供的還款方式都不同，因此也產生了不同的利率計算方式。其中，一段式利率比較簡單易懂，即從頭到尾都使用相同的利率。雖然前期還款壓力較大，但長期來說比較容易計算固定支出（定期需還款金額）。
階梯式利率又稱作分段式利率，前期還款利率很低、壓力較小，後期會改變利率百分比。因此，每個月還款的金額會再次增加。通常是從第三期或第六期過後開始調升，對於短期內資金較不充裕的人來說，是比較適合的方式。
4. 融資信貸陷阱 1：超高額利息
要計算融資信用貸款的利率和還款方案，有很多不同的方案和公式。一些看似「超低利率」的廣告，實際上可能隱藏著高額利息。如果自己無法計算每期還款的金額，可以先請對方的服務人員試算並解釋清楚，確保自己掌握未來定期需要支付的金額。
大部分銀行和金融機構的官方網站都提供線上試算的服務，輸入預計申請的貸款金額和還款攤提的時間，就可以大致瞭解還款期數和金額。不過，建議在正式簽約前，根據最終確認的方案再確認一次，以免因為專業術語或公式計算的陷阱而產生難以承受的利息，導致無法承擔的還款壓力。
5. 融資信貸陷阱 2：不公平條款
爲了防止銀行多收貸款利息，金管會曾提出「公平待客原則」，要求銀行在簽訂借貸合同時遵循公平、誠信的原則。然而，有些民間機構會在融資信用貸款的合同中設定「限制清償期」，這是借貸中最常見的不公平條款。
對於通過借貸來賺錢的金融機構來說，客戶所支付的「利息」是他們最重要的收入來源。如果客戶提前清償，融資公司就收不到這些利息，因此會有這樣的規定。因此，在簽訂合同之前，務必確認限制清償期是否繫結過久，導致利息不斷增生，以及提前清償的違約金是多少百分比。如果有辦法提前還清貸款，是否反而會承擔更多的違約金。
6. 融資信貸陷阱 3：誇大的廣告
融資機構需要吸引有資金需求的客戶，就像一般的商家需要吸引消費者一樣。爲了獲得陌生客戶的注意力和興趣，融資機構可能會使用誇大或不實的廣告或不夠詳盡的說明，讓沒有經驗、事先沒有做功課的申貸人放鬆警惕。
平時購買被商家欺騙可能只是買回了不實用或不劃算的商品，但在貸款時如果沒有仔細小心，可能會背上債務、造成心理和經濟壓力。爲了避免上當受騙，還是應該先了解可能遇到的話術，建立好心理準備，再去金融機構諮詢。
新力旺貸款提供免費電話 0800-055-678 諮詢，讓申貸人可以先了解方案、知道自己適合的貸款方式，再親自到現場簽合同。
7. 融資信貸陷阱 4：不透明費用
一旦貸款覈準后，應該就可以獲得談定的貸款額度，然後開始按照分攤計算后的每期利息和本金進行還款。但是，有些機構會開始巧立名目，設定各種服務費、代辦費、諮詢費等，形成不在原本預期支出內的「不透明費用」！
如果申請人在一開始諮詢時沒有確認清楚，或者在簽約時忽略了相關的條款，可能會被不良商家當成待宰的肥羊，傻傻地支付一筆又一筆不斷增加的費用。因此，在申請貸款時，務必謹慎小心，仔細閱讀合同條款，確保瞭解所有的費用和條件，以避免被不法商家欺騙。
8. 融資信貸陷阱 5：要求連帶保證人
根據法律限制，銀行在辦理信用貸款時，不能要求申貸人提供連帶保證人。但向民間金融機構申請貸款的客戶，有時會因為自身信用或財力證明不夠完善，而提供「一般保證人」以提高核貸機會。一般保證人可以主張先訴抗辯權。
但本文所提到的「連帶保證人」所承擔的壓力和風險會更大。連帶保證人無法主張先訴抗辯權，如果原本的申貸人無法還款、逃走，就必須由連帶保證人執行後續還款，即將這筆貸款的還款責任轉嫁到了自己身上。
9. 融資貸款有哪些注意事項？
由於申請融資信用貸款不需要有擔保品，只要能提供財力和信用證明就有機會獲得貸款，因此對於許多急需資金但又沒有汽車、房屋等財產的人來說是一種不錯的借款方式。然而，由於方案簡單，導致很多說明不清的地方容易成為借貸陷阱或法律漏洞，使得申貸人在獲得資金後面臨更大的還款壓力。
因此，在申請貸款之前，務必瞭解自己諮詢的民間機構是否為政府合法立案的融資公司、對於還款利息的計算方式是否有試算了解、合同內容是否包含不公平條款或含糊不清的空間等。對於曾經被銀行拒絕、沒有擔保品的申貸人來說，新力旺融資理財顧問提供專業又親切的諮詢服務，讓申貸人可以放心、安心地解決資金需求。
10. 融資信用貸款找誰？
如果有創業初期的資金需求、購買房屋或車輛的首付款、房屋翻新或裝修、子女教育基金等，信用融資貸款是一個非常適合的方式。通過民間融資公司，往往可以在兩三天內完成審覈和撥款，比銀行的流程更快，被退件的概率也很低。
新竹新力旺貸款提供最高額度300萬元、七年分攤的優惠還款方案，只要準備好身份證、收入和財力證明、勞保證明等檔案，就可以辦理。如果有不正常的銀行案件或被銀行退件，都可以通過新力旺理財顧問公司的專業服務，讓申貸人以可承受的方式簽訂借貸合約，避免掉入高利貸錢莊或非法當鋪的融資陷阱中！
本文章圖片來源於https://xinlin.tw/financing-loan-interest-how-to-avoid-debt-trap/