汽車不像房地產具有保值和增值的價值，即使是新車，一旦掛牌和落地，就會不可避免地持續貶值。因此，汽車貸款與房屋貸款不同，汽車貸款利率相對較高，並且額度最多隻能申請到新車車價的80%。如果是中古車貸款，額度就更低了。那麼，車貸利率多少合理？是用車貸買車還是用信貸買車更好呢？本文將全方位幫助你解析，還會教你判斷應該申請車貸還是信貸！
| 限時優惠低利信貸方案推薦 | |||
|---|---|---|---|
 渣打信貸限時優惠 |  滙豐信貸通路限定 |  永豐銀行數時貸 | |
| 優惠利率 | 前3期0.1%，第4期起2.99%起 | 首期0.01%，第2期起2.54%起 | 首期0.01%，第2期起2.26%起 |
| 最高額度 | 600萬 | 500萬 | 800萬 |
| 手續費 | 0元(另有100元徵信費) | 通路限定 0 元 | 0元起 |
| APR | 2.72%起 | 2.46%起 | 2.19%起 |
| 推薦原因 | 有投保勞保即可申辦，且過件率最高 | 信用卡持卡半年以上即可申辦 | 財力/信用佳的人，永豐核貸利率低 |
車貸利率多少合理？5種車貸利率一次看
| 車貸利率 | 車貸額度 | 車貸期限 | |
| 新車貸款 | 2.91%~6.5% | 40萬~1,000萬元 | 最長 5~7年 |
| 中古車貸款 | 2.8%~9.5% | 40萬~1,000萬元 | 最長 5~7年 |
| 原車貸款融資 | 4.3%~11% | 40萬~1,000萬元 | 最長 5~7年 |
| 民間汽車貸款 | 8%~16% | 最高350萬 | 最長 5~6年 |
| 電動車貸款* | 1.98%~16% | 最高300萬~800萬 | 最長 5~7年 |
*電動車貸款為新型態車貸，不須設定汽車抵押，僅憑電動車買買合約即可申請。
影響汽車貸款利率的三大因素：
財力證明
財力證明主要考察的是借款人未來是否有能力如期還款。如果工作未滿6個月，申請車貸很容易被拒絕。年資越久、收入越高，申請車貸的利率也就越低。收入越穩定的職業，當然車貸利率也會越低。例如，一般內勤員工會比領獎金業務員更容易申請到低利貸款。
如果你的工作收入不夠亮眼，可以提供其他的財力證明來增加申請成功的籌碼。這些證明包括股票基金對賬單、定期存款單、房地產所有權證等等。如果你是年終獎金或業績獎金占薪水比例較大，年收入÷12的平均月收入遠大於一般月薪的話，也可以提供扣繳憑單作為財力證明，這會讓你在申請中更有優勢。
信用證明
影響汽車貸款利率的關鍵因素之一是個人的信用狀況，也就是徵信記錄的好壞。許多人認為沒有信用卡、不欠銀行任何錢就代表信用良好，但實際上並非如此。沒有信用卡意味著沒有信用記錄，既然沒有記錄，如何知道信用好不好呢？因此，辦理一張信用卡並正確、良好地使用是培養良好信用的關鍵。不知道如何選擇適合自己的信用卡？Fincake平臺會根據你的消費情況，為你分析最適合的信用卡。
正確的信用卡使用習慣包括每月按時全額繳納信用卡賬單，不逾期繳納也不只繳納最低應繳金額，不使用信用卡循環利息等。此外，還要定期檢視自己的個人信用報告，瞭解自己的徵信記錄情況。什麼是徵信？徵信記錄詳解。申請方式3分鐘搞懂。
貸款方式
貸款方式也會大大影響你申請車貸的利率。如果是購車時申請的汽車貸款，那麼利率最低只要2.91%起。但如果是購車時的車貸還沒還完，想再次申請的原車貸融資，最低就來到4.3%起。如果是一般上班族，信用狀況正常的話，還不如申請信用貸款，利率只要1.92%起。汽車貸款利率最高的就是貸款融資公司的汽車貸款，最高利率要16%。
3種汽車貸款利率比較
銀行購車(新車/中古車)貸款
貸款利率起點極低，大約從2.91%開始。
在購車時申請的汽車貸款，新購車輛還有機會享受0利率購車方案。
請注意，申請者的信用狀況會被評估，如果存在信用問題，申請可能會更加困難。
銀行原車貸款融資
貸款利率中等，約4.3%起。
以自有車申請貸款，原有車貸還沒還完也可進行增貸。
需要評估信用狀況，如果有信用瑕疵會比較難以申請。
同時會評估申請人財力狀況，如負債比是否太高等待。
融資公司汽車貸款
貸款利率較高，約從8%起。
您可以使用自己的車輛申請貸款，即使原有的車貸還未還清，也可以進行增貸。
即使信用條件相對較差，也能申請貸款，審覈迅速且核貸機率高。
但請注意制定合理的還款計劃，並關注貸款利率是否過高，以免總還款利息超出您的預期。
車貸vs信貸 哪種貸款利率比較低？
| 信用貸款 | 擔保品 | |
| 利率 | 1.92%起 | 2.91%~12.29% |
| 額度 | 個人月收入的22倍(註：DBR 22倍) | 依購入車款年分、車價評估 |
| 手續費 | 3,000~6,000元 | 約3,000元 |
| 期限 | 最長7年 | 最長7年 |
| 申辦流程 | 平均3~5天 | 平均7~10天 |
| 購車優惠 | 約等同現金購車，議價空間較大 | 議價空間較小 |
| 賣車便利度 | 無貸款汽車，賣車較便利 | 車貸車較難自行銷售 |
| 擔保品 | 不需抵押擔保品 | 以汽車作為擔保品 |
車貸和信貸好像各有優勢，那麼應該選擇哪種貸款方式呢？以下提供3個決定性問題，幫助你判斷應該選擇哪種貸款：
需要貸款的額度是多少？如果需要貸款的額度小於平均月收入的20倍，那麼應該申請信用貸款。
現金買車優惠有多少？如果優惠價格與車貸總利息之間的差額較小，那麼應該申請汽車貸款。
未來5年內是否會換車/賣車？如果5年內大多數貸款尚未還清，如果要賣車的話會比較難以自行銷售，那麼應該申請信用貸款。
低利率信貸統整表
車貸利率3大注意事項
確認貸款合約內容
在簽訂貸款合同時，一定要仔細閱讀合同內容，確認貸款金額、利率、期限、還款方式等細節。確保你完全理解合同中的條款，並注意到是否有任何特殊條件。如果有任何疑問或問題，應該當場提出，因為在簽署合同后，再反悔或修改都可能已經來不及了。因此，仔細閱讀和確認合同內容是非常重要的，以免在未來出現不必要的麻煩。
確認貸款利率
在確認貸款利率時，需要弄清楚是年利率還是月利率。如果是向銀行申請汽車貸款，所提供的利率通常是年利率。而如果是民間借貸，則可能不會明確說明，導致你以為利率很低。根據民法規定，年利率最高不得超過16%。如果超過上限，你有權拒絕支付超出的利息。
另外，還要確認後續的月付金是否在自己的負擔範圍內。如果明知道後續的月付金太高，有可能無法支付，但還是因為眼前的緊急情況而簽訂貸款合同，這不但無法解決問題，還會造成更大的財務漏洞。
債務協商不等於破產。債務協商和債務整合有所不同，它們的結果和流程也有所不同。因此，在處理債務問題時，需要仔細考慮自己的財務狀況和未來的負擔能力，並選擇最適合自己的解決方案。
有無「限制清償期」
限制清償期是指在約定的期限內，不能提前還清貸款。這是銀行爲了確保能夠賺取預期利息而設計的一種約定期限。大多數汽車貸款都會有限制清償期，大約為18-24期。如果只是想要短期週轉，下個月就能還清貸款的話，可能不太適合申請汽車貸款。或者可以選擇支付較高的貸款手續費來申請無限制清償期方案。
車貸利率常見問題Q&A
問題1：車貸利率多少合理？
回答1：購車貸款一般新車利率在5%以下，中古車貸款則在4%~8%左右。
問題2：汽車貸款利率最低多少？
回答2：汽車貸款利率根據申請的方案不同，差異很大。如果是全新車貸，車廠爲了促銷有可能以0利率申請貸款。一般銀行車貸最低利率大約是2.91%。
問題3：車貸利率計算方式是什麼？
回答3：銀行車貸利率的演算法一般是機動利率，由基本固定利率和個人風險溢價利率組成。具體說明可以參考機動利率解析。
問題4：買車時選擇車貸好還是信貸好？
回答4：如果個人信用狀況良好，且財力證明無虞，選擇申請信用貸款有機會申請到最低1.92%的信用貸款，且不需要擔保品，靈活性更高。
本文章圖片來源於https://www.alphaloan.co/blog/735/car-loan-rate/