商品貸，顧名思義，是一種以購買商品的名義進行的貸款。 許多人會有疑問，是否需要先擁有商品才能申請貸款？ 實際上並非如此！ 商品貸只是作為一種借款的名義，即假借購買某件商品來貸款，但撥款後的金額可以隨意使用，不受任何限制。 在申請貸款時，只需要填寫有價值的商品資訊，即可進行貸款，無論是否真的擁有該商品都無所謂。
商品貸屬於無擔保貸款的一種，不需要像房貸或車貸那樣，真的以房子和車子作為擔保品。 這意味著不需要擁有任何商品，也不需要在貸款後購買商品作為證明。 如果未按時還款，不會被徵收商品，但需要面對高額的違約金和利息。
與信用貸款和小額貸款相比，商品貸具有更高的彈性和便利性，適合急需用錢的情况。 然而，相對而言，其額度較低、期限較短、利率也較高。
商品貸的利率通常比小額貸款高，因為民間的無擔保商品貸對金融機構來說風險較高，利率也會相應較高。 但它的期限較長，最高額度也比小額貸款多。 商品貸的利率區間較大，年利率大約在9.6%至20%之間。 每個人的條件不同，利率也會有很大的差距。 大致而言，最低月利率為0.8%，最高的月利率則不確定。
在選擇貸款公司時，一定要謹慎對待利率和其他費用。 不要只看月付金額，還要將月付金額乘以期數，以瞭解自己總共需要還多少錢，並扣除本金後計算利息。 假設貸款本金為10萬，月付金額為5667元，分24期償還。 這樣總共要還的金額為5667元乘以24期等於136000元，扣除本金10萬元後利息總計為36000元。 年利率為18%，月利率為1.5%。
切勿輕率簽約以免陷入高利率陷阱。 在申請商品貸之前應充分瞭解產品特性和優缺點，並結合自身財務需求做出明智的決策。 同時建議在使用過程中合理規劃和管理個人財務以確保長期財務健康。
| 商品貸款 | 小額貸款 | 信用貸款 |
| 年利率 | 約 9.6 % ～ 20 % | 約 2.65 % ～ 16 % | 約 1.65 % ～ 15.59 % |
| 貸款期數 | 18 ～ 42 期 | 6 ～ 24 期 | 最長 84 期 |
| 貸款額度 | 5 ～ 50 萬 | 30 萬以下 | 5 ～ 500 萬 |
商品貸款的優點
商品貸款，作為一種新興的貸款管道，與傳統的銀行信用貸款相比，展現出其獨特的優勢。 由於銀行未提供此類服務，借款人需轉向民間融資機构進行申請。 以下是商品貸款的幾個顯著優點：
稽核條件寬鬆：
相較於銀行嚴格的貸款稽核，商品貸款對於借款人的信用和財力狀況要求較為寬鬆。 即使借款人存在信用瑕疵或缺乏傳統擔保品（如機車、汽車等），仍有機會成功申請商品貸款。
用途靈活：
商品貸款所獲得的資金並不限定於購買特定商品，借款人可以根據自己的實際需求自由使用這筆資金。
不佔用信貸額度：
根據金融管理法規，個人的無擔保債務（如信用貸款、信用卡等）受到月收入22倍的額度限制（DBR 22）。 然而，這一規定並不適用於民間借款，囙此商品貸款不會佔用這一額度，為借款人提供了更大的財務靈活性。
無聯征記錄影響：
銀行在審批貸款時會査詢借款人的聯征記錄，多次査詢可能會影響信用評分。 但商品貸款申請過程中不會進行此類査詢，囙此不會留下査詢記錄。
無需提供擔保品：
與傳統貸款不同，商品貸款無需借款人提供具體的擔保品。 這一特點降低了借款門檻，使得更多人能够輕鬆獲得所需資金。 在某些情况下，如果借款人缺乏穩定工作或財力不佳，可以考慮提供保證人來新增貸款成功的幾率。
撥款迅速：
由於民間融資機构的稽核流程相對簡單快捷，借款人可以更快地獲得所需資金，滿足緊急資金需求。
然而，在享受商品貸款帶來的便利的同時，借款人也需要注意一些潜在的風險。 近年來貸款詐騙案件屢見不鮮，民間融資市場的資訊透明度和法規監管相對較弱。 囙此，在申請商品貸款前，借款人應謹慎評估自己的還款能力和貸款需求，並選擇信譽良好的融資機构進行申請。 通過充分瞭解貸款細節、確認貸款費用、避免提供重要證件原件以及選擇當面簽約等管道，借款人可以更好地保護自己的權益，確保貸款過程的安全與順利。
哪些商品可以用來貸款？
商品貸款可涵蓋的商品種類繁多，通常以高價值商品作為貸款名義。 常見的貸款商品包括名牌手錶、皮包，各類3C電子產品和家電，如臺式電腦、平板電腦、智能手機、高端洗衣機、冰柜、吸塵器、空調、空氣淨化器和電視等。 此外，貴金屬和寶石，如黃金、白銀、鑽石和珍珠等，也是常見的貸款商品名義。
需要注意的是，這些商品僅僅是作為借款的名義，並不要求借款人真的購買或已擁有這些商品。 貸款成功後，借款人可以自由使用貸款金額，無論申請時選擇的是哪種商品名義。
商品貸款的申請條件主要包括年滿18歲，擁有穩定的工作和收入（建議工作6個月以上），以及在半年內無其他貸款記錄。 滿足這些基本條件後，借款人就可以考慮申請商品貸款。 當然，如果借款人還具備其他加分條件，如持有信用卡、扣繳憑單或專業證照等，將更有可能獲得貸款並提高貸款額度。
商品貸款的額度和期數因貸款公司和借款人條件的不同而有所差异。 一般來說，商品貸款的額度範圍在5～50萬元之間，期數約為18～42期，部分貸款公司最長可達50期。 除了基本的工作、信用和財力條件外，貸款公司還會查看借款人的過往貸款記錄。 如果借款人在半年內有其他貸款記錄或三個月內有民間借貸査詢記錄，可能會影響到貸款的審批和額度。
商品貸款的申請流程
一、諮詢並提出申貸需求：
在申請商品貸款之前，可以先搜尋那些提供商品貸款服務的公司，然後通過電話或線上平臺（如Line）與這些公司的專員進行諮詢。 在諮詢過程中，確認自身的工作狀況、財力狀況、期望的貸款額度和期數等關鍵資訊。 經過比較後，選擇最符合自己需求的公司，並提出正式的貸款申請。
二、提交並稽核申請資料：
在决定申請貸款後，需要準備以下申請文件：
雙證件（身份證+健保卡/駕照/或其他有效身份證件）
存摺封面（用於撥款）
勞保或薪資轉帳明細：證明自身的工作和收入狀況。
財力證明：包括所得稅扣繳憑單、綜合所得稅納稅證明書、薪資轉帳存摺明細等收入證明檔案。
將上述申請文件寄送到貸款公司後，部分公司會通過電話進行個人資訊確認，這一過程稱為“照會”。 如果提供的資料有出入，對方可能會拒絕申請。 囙此，在提交資料前務必確保其真實性和完整性。 資料確認無誤後，貸款公司將進入稽核流程。
三、面談並簽約：
稽核通過後，將進入面談和簽約環節。 面談主要是為了進一步確認貸款細節，包括貸款額度、利率、期數等，並解答申請者可能存在的疑問。 面談結束後，如果雙方達成一致，將簽訂正式的貸款契约。 在簽約過程中，務必仔細閱讀契约內容，確保明確雙方的權利和義務。
四、支付相關費用：
簽約意味著貸款正式成立。 此時，申請者需要支付一筆對保費，金額通常在3500～5000元左右。 這筆費用是商品貸款中除了利率以外的額外費用，各家公司可能名稱不同（如開辦費、手續費等），但金額大致相當。 此外，部分公司可能還會收取帳戶管理費等其他費用。 這些費用一般會在貸款金額中直接扣除。
五、貸款公司撥款：
完成上述步驟後，貸款公司會將貸款金額撥入申請者的指定帳戶。 從申請到撥款完成通常需要1～3天的時間，囙此申請者可以在短時間內拿到貸款。
關於商品貸款的額外說明：
商品貸款好過嗎？
民間融資機构的稽核通常比銀行更寬鬆，商品貸款的通過率大約在80%～90%之間。 只要申請者有穩定的工作和收入，並且沒有融資公司的逾期或未繳記錄，基本上可以順利通過商品貸款稽核。
商品貸款需要手續費嗎？
是的，商品貸款除了利息之外，通常還會在簽約後收取一筆對保費或手續費，金額大約在3500～5000元之間。 此外，不同公司可能還會收取不同額度的其他費用，如帳戶管理費等。
沒有工作可以申請商品貸款嗎？
沒有工作還是可以申請商品貸款的，但需要準備除了工作證明以外的其他檔案。 貸款機构可能會要求提供其他證明來補足工作證明的缺失，如扣繳憑單、存款帳戶記錄、不動產證明、股票基金清單等。 如果財力條件不佳，實在沒有其他證明可以提供，也可以找一比特保證人來提高核貸機率。
商品貸款需要有保證人嗎？
不需要。 商品貸款屬於無擔保貸款，不僅不需要提供或購買任何實際的商品作為抵押，也不需要保證人。 貸款機构會根據個人條件進行稽核和放款。 但如果申請者的工作和財力條件不佳，找一比特保證人可能會新增貸款成功的機率。
有卡債、債務協商的情况可以商品貸款嗎？
可以。 進入債務協商後，雖然無法再向銀行貸款或使用、申辦信用卡，但仍然可以向民間機构申請貸款，包括商品貸款。 民間借貸的稽核比較寬鬆，不查聯征信用記錄，即使信用不良也有機會獲得貸款核准。 但需要注意的是，民間借貸的利率通常較高，在簽約前務必看清貸款資訊並確保自己能够承擔還款責任。
民間融資公司要怎麼知道申請者的信用狀況？
民間融資公司雖然不查聯征信用記錄，但它們有自己的信用查詢系統——中華征信所的CCIS查詢系統。 通過這個系統，各公司可以査詢申請者的信用狀況以及過去與民間借款公司的往來記錄。 在CCIS中可以查到半年內申請者與融資公司的往來狀態以及任何逾期或未繳記錄。 這些資訊將作為核貸的重要參攷依據。