當面臨資金需求時，許多人會急急忙忙地搜尋信用貸款的相關資料。然而，信用貸款廣告常常誇大其詞，貸款合同條款又複雜難懂，大部分人甚至沒有仔細閱讀就直接簽字同意。爲了避免被欺詐，瞭解信用貸款陷阱以及申請貸款時應注意的事項至關重要。
陷阱1：不合理的超低利率
銀行信貸廣告上，信貸利率都會寫得很誘人，好像借錢超級便宜，不借是你的損失。但這些利率通常都只是誘餌。
一般來說，信貸利率都會有一個範圍，最低利率只是吸引客戶的一種手段。在實際操作中，這些利率很有可能是短期的，而且還會有各種條件限制。而廣告上所宣稱的最低利率往往只是一個起始利率，時間大約1~3個月，第4個月之後則是第二段利率，范圍大致上是2%~16%之間，綁約最少一年，有些甚至會綁2年以上，綁約期間都不能提早還款。因此，第二段利率才是評估利率合不合理的標準。
另外，有些廣告上會宣稱信貸利率最低1.98%，而且是一段式利率。這看似非常吸引人，但實際上，這只是最優惠的利率，而且只有條件非常好的人才能申請到。通常來說，只有公務人員、年收入高和信用狀況好的人才有可能申請到這種利率。而銀行不會告訴你的是，最高利率16%，信貸利率有可能是1.98%，也有可能是16%。
因此，在申請信貸時，不能只看廣告上的利率，而應該先了解自己的資金需求和還款能力。根據聯徵中心公開資料顯示，全臺平均利率是5.24%，又有公務人員、專業4師等「優質客群」會拉低信用貸款的利率平均值。因此非優質客群的一般小老百姓，信貸利率達到8%甚至10%都是很有可能的。
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在申請信用貸款時，需要警惕以下陷阱：
陷阱2：低月付金
月付金是指貸款每月需要繳納的金額。在相同貸款總額的情況下，月付金低可能有兩種情況，一是貸款利率低，二是貸款期限超長。如果條件優越、信用良好，信貸利率很低的話，月付金低是很正常的。但是，另一種情況就不太好了，那就是利率高但貸款期限長，月付金也會很低，但要負擔的利息就會高出許多。
陷阱3：限制清償違約金
銀行的信用貸款大致上分為兩種型別，一種是普通分期型信貸，另一種是循環型信貸。普通訊貸是一次申請一整筆金額，之後分2-7年慢慢攤還；循環信貸則是需要多少就借多少出來，像備用賬戶一樣，隨借隨還、以日計息。
一般分期型信貸會有「限制清償期」，也就是我們一般說的「綁約期」，通常綁約期是1-2年，有些特殊專案甚至會到3-5年。在這個期間內不能多還貸款本金，如果提前多還貸款本金，會被罰多還本金3%-5%的違約金。所以如果只是短時間需要週轉金，下個月發獎金就能還款的話，要多多注意綁約期和違約金的規規定。
陷阱4：開辦費/手續費/賬戶管理費/徵信費/查詢費
銀行信用貸款所需的費用琳瑯滿目，且每家銀行的費用名稱都會有些許不同，大致上分為以下幾類：
- 開辦費/手續費：3000-9000元
- 賬戶管理費：3000-9000元
- 徵信費/查詢費：100-500元
- 有些銀行只收一筆開辦費，有些銀行會收開辦費+徵信費。這些手續費是固定的，申請10萬元的貸款、手續費是5000元，申請100萬元、手續費也一樣是5000元。如果申貸金額不高，手續費甚至有可能比利息還要高。因此評估信貸利率的時候，記得要把所有的費用加總后，計算出總費用年百分率(Annual Percentage Rate, APR)，再來比較選擇申請哪一家的信用貸款。
陷阱5：一段式利率還是階梯式利率
信用廣告上常看到超低利率吸引人申請貸款，但實際上現在銀行多采取前低后高的兩段式利率。第一段利率收取廣告上看到的超低利率，通常優惠期間只有1-3個月。但第二段利率（第4個月以後）會調升到4%-5%以上，甚至高到16%的利率都有可能。
假設信貸方案是：額度100萬元，為期5年60期的信用貸款，前3個月的利率為1.68%，第4個月以後的利率為8%，加上開辦費5000元。試算貸款后就會發現「總費用年百分率」高達7.56%，和第一段的優惠利率1.68%天差地別。建議選擇信貸時使用總費用年百分率來比較，著重在「第二段」利率去選擇，才不會掉入銀行的信貸陷阱！
陷阱6：切忌輕易送出信貸申請書
短期之內可以送出信貸申請的機會是有限的，也就是常聽到的聯征次數限制。送出信貸申請書後，銀行會向聯征中心查閱你的信用報告，會新增一筆「新業務查詢」的記錄。而銀行在查閱你的信用報告時，可以看到3個月內的「業務查詢記錄」，也就是說你這3個月內送出了幾次信貸申請，銀行都看得到。
如果你的聯征記錄上3個月內有超過3次「新業務查詢」記錄，大部分銀行都會婉拒申貸。隨意送出信貸申請最直接的後果就是可以申請的次數減少，拿到滿意額度和利率的機會也就減少了。
陷阱7：輕信銀行業務的話術
在申請信用貸款時，我們經常會遇到銀行業務人員信誓旦旦地告訴我們，一定會通過審覈，讓我們放心地提交貸款申請。然而，結果卻是不通過。
即使我們已經清楚地提供了所有必要的條件、信用狀況、工作職業、收入等資料，並且銀行業務人員也清楚以我們的條件通過審覈幾乎不可能，他們仍然慫恿我們提交申請。這樣做的結果自然是貸款審覈不通過，導致我們白白浪費了一次申請機會，信用受損，還浪費了寶貴的時間和精力。
另外，還有一部分銀行的信貸業務人員會以試算的名義，向我們索要一些基本資料，如身份證、工作證明等。實際上，他們已經以此方式提交了貸款申請，需要調閱徵信記錄的「內部試算」。這樣就會消耗掉一次徵信次數，如果三個月內的徵信次數超過3次，就很難申請到滿意的信用貸款。因此，我們必須謹慎對待這種情況，不可輕易相信銀行業務人員的話術。
要避免掉進銀行信用貸款陷阱，可以採取以下三大方法：
方法一：提前規劃資金需求
如果你有明確的資金需求，比如預計要結婚辦喜宴/度蜜月、購買重機/汽車、湊買房首付款/新家裝修等，建議要提前做資金規劃、預先做準備。提前規劃的好處有：
- 有時間培養個人信用條件，提高聯征分數。
- 避免資訊不對稱，避免輕信銀行信貸專員的話術。
培養信用的方式是長期正確使用信用卡。如果沒有信用卡，可以辦理一張信用卡養信用。只要維持全額繳清信用卡賬單3個月以上，聯征分數就會慢慢提高。分數越高就越容易拿到比較好的利率額度。
方法二：瞭解自己的信用貸款身價
在申請貸款前，應該充分了解自己的信用狀況和貸款條件。可以通過以下兩種方式快速掌握自己的信用貸款身價：
- 免聯征的信用預測方案：有些銀行推出AI智慧預測，只需輸入工作、信用卡等相關資料，1分鐘就能得到信用的額度、利率預測。這種方式的缺點是隻能得到一家銀行的報價，無法貨比三家。但好處是能明確實際能到的利率、額度很明確。
- 使用AlphaLoan實貸比較網：這個網站根據個人信用條件，免費、免聯徵地取得各家銀行的利率、額度、過件率的試算報告，幫助你迅速瞭解自己的信用貸款身價。可以排除那些太夢幻的廣告利率，避免被業務騙送件、坑殺的風險。
方法三：使用AlphaLoan實貸比較網
這個網站是一個實貸比較平臺，可以根據個人信用條件免費、免聯徵地獲取各家銀行的利率、額度、過件率的試算報告。通過這個平臺，你可以迅速瞭解自己的信用貸款身價，排除那些不切實際的廣告利率，避免被業務人員騙送件或坑殺的風險。該平臺會100%誠實報告各家銀行的利率和額度，並會根據你的情況提供專業建議。如有任何疑問，也可以隨時向平臺的專業人員諮詢。
使用AlphaLoan實貸比較網的另一個好處是，它能幫助你貨比三家，瞭解不同銀行的利率和額度。這樣你就可以在不影響聯征的情況下快速比較不同銀行的報價，選擇最合適的一家進行申請。同時，通過該平臺申請貸款是完全免費的，整個過程都無需支付任何費用。只需瞭解自己的情況，保持冷靜理智的思考，就能做出正確的判斷。
信用貸款必知6大注意事項
在考慮申請信用貸款之前，瞭解一些關鍵的事項是至關重要的。以下是你應該知道的6大注意事項：
- 是否符合申請資格：每個銀行或貸款機構都有自己的要求和標準。你需要確保自己滿足這些要求，例如年齡、收入、信用評分等。
- 初步評估核貸後的利率額度：瞭解貸款的利率和額度是評估貸款成本和融資能力的重要因素。不要只看廣告上誘人的利率，還要了解實際的貸款條件和利率。
- 申請流程和預計時間：瞭解申請流程和預計的審覈時間，這有助於你提前規劃並做好準備。
- 信貸財力證明及申請檔案：確保你準備好所有必要的檔案和資料，如收入證明、銀行對賬單等。這些檔案是證明你財務狀況和償還能力的重要依據。
- 更適合的優惠方案：不同的銀行或貸款機構可能提供不同的優惠方案。瞭解並比較這些方案，以找到最適合你的選擇。
- 其他方案細節：仔細閱讀和理解貸款合同中的條款和細則，確保你明白其中的所有細節，特別是關於利率、還款方式、違約責任等重要內容。
記住，你不一定現在就需要立刻申請信用貸款，但提前瞭解這些資訊可以幫助你做好準備，避免未來陷入不必要的陷阱。通過提前做好功課，你可以更好地選擇適合自己的貸款方案，並避免不必要的風險和損失。
信用貸款陷阱常見問題Q&A
Q1：信用貸款陷阱有哪些？
A1：常見的信用貸款陷阱包括超低利率、超低月付金、信貸專員恐嚇或誘拐性話術等。
Q2：如何避免信用貸款陷阱？
A2：避免信用貸款陷阱的最基本方式是做足功課，充分了解信用貸款相關知識。這樣就可以避免掉進陷阱。
Q3：信貸利率多少合理？
A3：全臺平均利率是5.24%，公務員等優質客群可以申請到3%以下的信貸利率。但是，具體的信貸利率還需要根據個人資質、信用狀況、貸款用途、貸款期限等因素來綜合考慮。因此，在申請信用貸款時，需要仔細比較不同產品、不同銀行的利率和條件，選擇最適合自己的方案。
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