車貸利率多少才合理？車貸利率注意事項大解析！
當我們面臨資金週轉困難時，許多人會選擇信用貸款或小額貸款。然而，對於較大的資金需求，我們還可以選擇利用單價較高的物品作為擔保，如汽車貸款和機車貸款等。今天，袋鼠金融為你詳細解析車貸利率的方方面面，包括車貸利率的合理性、與信貸利率的差異、影響因素、申辦車貸利率的注意事項、車貸利率試算以及常見問題。讓你輕鬆瞭解車貸利率的相關知識！
車貸利率多少才合理？
參考目前銀行市面上的行情，以下是新車貸款、中古車貸款和原車融資這3種汽車貸款的平均利率比較表格，讓你對不同種類的汽車貸款利率有初步的瞭解。同時，也可以進一步參考以下貸款方案是否符合你目前的需求。
| 汽車貸款利率比較 | |||
|---|---|---|---|
| 新車貸款 | 中古車貸款 | 原車融資 | |
| 平均車貸利率 | 2.7% ~ 6.5% | 2.8% ~ 9.5% | 3.5% ~ 12% |
| 車貸額度 | 最高車價 100% | 最高車價 100% | 最高車價 150% ~ 200% |
| 車貸年限 | 最長 5 ~ 7 年 | 最長 5 ~ 7 年 | 最長 5 ~ 7 年 |
通過上表比較，我們可以發現，爲了降低借貸風險，中古車貸款和原車融資的汽車貸款利率通常會比新車貸款的汽車貸款利率還要高。然而，最終的貸款額度還是取決於申貸者的信用分數、還款能力、汽車條件等因素。
車貸利率與信貸利率
許多人在準備申請貸款時，可能會對汽車貸款和信用貸款有些混淆。其實兩者的區別在於：信用貸款不需要任何抵押品，而汽車貸款是以汽車作為抵押品！由於這個根本的差異，影響了兩者可以申請到的貸款利率。
汽車貸款可以申請到的利率取決於車輛的狀況。新車貸款的利率一般在2.5%至6.5%之間，而中古車貸款的利率則落在4.5%至15%之間。信用貸款的利率則根據申請人的信用程度而定，大約在2%至15%之間。也就是說，申請人的信用越差，貸款利率就越高。
| 車貸利率 vs. 信貸利率 | ||
|---|---|---|
| 種類 | 車貸利率 | 信貸利率 |
| 擔保品 | 須汽車作擔保品 | 不須抵押擔保品 |
| 貸款利率 | 2.7%～12% | 1.85% 起 |
| 額度 | 依購入車款價格、年份評估 | 個人月收入 22 倍 |
| 手續費 | NT$ 3,000 | NT$ 3,000～NT$ 6,000 |
| 貸款期限 | 最長 7 年 | |
| 申辦流程 | 平均 7～10 天 | 平均 3～5 天 |
車貸利率的三大影響因素
財力證明
銀行會以財力證明作為評估未來能否如期還款的依據。年資越久、收入越高或收入越穩定的職業可以申請到的車貸利率越低。如果工作收入、年資還不夠理想，可以提供其他財力證明如股票基金對賬單、定期存款單、房地產所有權證、扣繳憑單等，以增加申請貸款的籌碼。
信用評分
信用評分是辦理信用卡和影響各種貸款的重要因素之一。爲了保持良好的信用評分（徵信記錄），存款金額、取款習慣以及使用信用卡的習慣都非常重要。這些細節包括是否每月準時繳納信用卡費用、不使用信用卡循環利息、信用歷史長短等。
如果想確認自己的信用評分是否良好，可以自行到財團法人金融聯合徵信中心進行線上查閱。
貸款方式
貸款方式也會影響汽車貸款的利率。如果在購車時申請貸款，利率會按照新車或中古車貸款利率計算，相對較低。
如果購車時車貸尚未還清，則以原車融資方式貸款。這種方式下的利率會比新車或中古車貸款利率高，因為對於融資公司而言，你尚未繳納完之前的貸款就要辦理新貸款，風險較高。因此，融資公司會提高利率以降低風險。
| 小額貸款推薦一覽表 | ||
|---|---|---|
JUJI 招財麻吉 |  機車二輪貸 | Car好貸汽車貸款 |
| 貸款額度 最高 5 萬 | 貸款額度 最高 25 萬 | 貸款額度 最高 200 萬 |
| 年利率 8% 起 | 貸款利率 9.9% 起 | 貸款利率 5.9% 起 |
| 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 | 無每月最低還款金額 |
| 貸款期限 依各專案條件而定 | 貸款期限 最長 24 期 | 貸款期限 最長 60 期 |
| 手續費 NT$ 300 起 | 動保設定費 NT$ 3,500 | 動保設定費 NT$ 3,500 |
| 符合規定之手機 皆可辦理 | 國產或進口白牌機車 出廠 10 年內皆可辦理 | 國產或進口汽車、 黃牌以上大重機 出廠 15 年內皆可辦理 |
| ✨方案特色✨ • 免出門： 線上填寫資料、專人服務• 先試算： 試算完滿意再辦理• 最快 30 分鐘： 從試算到撥款，最快30分鐘完成。 | ✨方案特色✨ • 免聯徵： 不受信用評分影響、也不佔信用額度• 免留機車： 貸款期間仍可正常使用• 最高可貸 25 萬： 一般機車貸額度為 15 萬• 不限職業、免保人、全程保密 | ✨方案特色✨ • 免留車： 貸款期間仍可正常使用• 不限職業、免保人、全程保密• 最高可貸 200 萬元： 最快30分鐘內聯繫、 60分鐘內審核、 24小時內撥款 |
車貸利率 3 大注意重點
網上對於汽車貸款的評價非常多，經過網友意見整理，總結出以下3點注意事項，相信把握以下3點原則申請任何貸款都會相對安全許多。
- 注意詳細貸款合約內容
簽約時，務必確認清楚貸款明確的利率、期數、金額等，如有疑問馬上詢問業務員，也是保障雙方權益避免日後糾紛！
- 確認貸款利率
融資貸款的利率與銀行信貸存在差異，畢竟貸款性質不同、風險也不同。所以在申貸簽約前，針對利率務必事先確認清楚，確定可以負擔后再申請車貸，避免後續還款問題。
目前民法規定「年利率不得超過本金20%」，所以只要一年要付的利息總和不超過本金的20%，就在合法的範圍內。（年利率公式：貸款利息÷貸款本金÷貸款年數＝年利率）
袋鼠金融舉例說明：年利率的演算法，若貸款NT30,000，分24期每月還款金額NT1,560，年利率為多少呢？
這種情況下24期（2年）總共要付的金額為1560×24=NT37,440，扣掉本金、利息費用為NT7,440，年利率為7,440÷30,000÷2=0.124（12.4%）。
- 確認是否可提前清償
因為可能原本就不打算提前清償，就沒有注意到這點。但如果希望保有還款彈性，就必須確定是否可以提前清償！有些可以隨借隨還、有些提前清償需負擔違約金、有些就是規定不能提前清償款項，在簽約前一定要搞清楚。
車貸利率月付金試算怎麼算？
如果想要試算車貸月付金，首先要留意該銀行汽車貸款是採用哪種攤還計算方式，常見的有「本息平均攤還」和「本金平均攤還」兩種。除了自己試算外，每家銀行網頁也都有試算服務可以使用。
以下以購買新臺幣90萬新車全額貸款為例，新車貸款利率3%，分24期進行試算比較。
本息平均攤還
簡稱本息均攤，是目前銀行較普遍的試算方式，每個月還款金額相同。但這種方式在貸款期間支付利息總額較高。
(貸款總金額 + 貸款總利息) / 貸款總期數 = 每月月付金
(900,000 + 27,000) / 24 = 38,625
本金平均攤還
簡稱本金均攤，這種方式每期應繳交的本金固定。前期月付金負擔較大，但貸款期間總利息較少、本金還的比較快，屬於先苦後甘的還款方式，但並非所有銀行都有此種還款方式。
貸款總金額 / 貸款總期數 = 每期（月）應繳車貸本金
每期貸款餘額 * 月利率 = 該月應繳車貸利息
每期（月）應繳車貸本金 + 該月應繳車貸利息 = 該月月付金
以第一期為例：
本金：900,000 / 24 = 37,500
利息：900,000 x 0.25% = 2,250
該月月付金：37,500 + 2,250 = 39,750
每家銀行計算出來的金額多少都可能存在誤差，建議每月貸款不要超過收入的三分之一，以免對生活造成影響。
各家車貸利率分析比較
和潤汽車貸款
- 汽車貸款方案：新車分期、中古車分期、原車融資、重型機車上牌分期、機車原融，共5種方案
- 年利率：落在4% ~ 12%
- 額度：新臺幣3,500,000
- 手續費：動保設定費用新臺幣3,500
- 還款期限：最低1年、最長達7年
- 申辦時間：流程最快3個工作日、無須保證人
中租汽車貸款
- 汽車貸款方案：原車融資、原車增貸、購車貸款、機車貸款，共4種方案
- 年利率：約4.5%起
- 額度：新臺幣3,500,000
- 手續費：動保設定費用新臺幣3,500
- 還款期限：最低2年、最長達7年
- 申辦時間：流程最快2個工作日、無須保證人
裕融汽車貸款
- 汽車貸款方案：原車貸、原車增貸、中古車貸、營業車貸、輕機與重機車貸，共5種方案
- 年利率：落在3% ~ 15%依個人信用、條件評等而定
- 額度：新臺幣3,500,000
- 手續費：動保設定費用新臺幣3,500
- 還款期限：13 ~ 72個月
- 申辦時間：流程最快2個工作日、無須保證人
綜上所述，和潤汽車貸款可能是這三種方案裡面算多元選擇的一類，雖然跟中租汽車貸款有差不多的年利率、手續費，但在方案的選項及還款期限上比中租還要來得有彈性！裕融汽車貸款則是在審覈條件上較看重過去信用分數，如果信用分數高的話相對利率也會低很多，曾經沒有跟銀行有過多信用上的記錄或是信用小白可以嘗試看看！
車貸利率常見問題
Q1. 除了確定車貸利率外，申辦車貸前該注意什麼？
申辦車貸除了確定車貸利率外，還需要注意利率計算方式，瞭解該方案是哪一種攤還方式，是否有手續費、開辦費等其他費用。除此之外，申辦車貸前也要準備好財力證明、信用證明，確保自己信用分良好、有能力償還借貸的款項。
Q2. 車貸利率如何計算？
車貸年利率公式：
貸款利息 ÷ 貸款本金 ÷ 貸款年數 = 年利率
也可以使用 Excel的「RATE」公式計算：
利率 = RATE（繳款期數 , -每月繳款金額 , 貸款金額）*12
Q3. 車貸利率為0真的比較好嗎？
有些汽車貸款主打零利率方案，但此方案可能需要申請人自備車價1-2倍的首付款，也可能隱含著較高的利率，不一定比較劃算，申辦前要看清楚方案內容。
Q4. 車貸利率平均多少合理？
新車貸款平均利率落在2.5%~6.5%
中古車貸款平均利率落在4.5%~15%
原車融資貸款平均利率落在6%~12%
本文章圖片來源於https://roo.cash/blog/car-loan-rate/