當你考慮申請汽車貸款時，怎樣才能確保最劃算呢？本文詳細梳理了汽車貸款申請的各個環節，包括貸款種類、額度、利率以及可能存在的陷阱。通過深入瞭解這些資訊，有資金需求的你將能夠快速找到最適合自己的汽車貸款方案和申請渠道。
一張表搞懂汽車貸款
| 汽車貸款 種類 | 購車貸款：新車貸款、中古車貸款。 汽車融資：原車融資、汽車增貸與老車貸款。 |
| 汽車貸款 利率 | 購車貸款：2.3%~12% 汽車融資：3.14%~16% |
| 汽車貸款 額度 | 購車貸款：車價70~90% 原車融資／汽車增貸：車價80~100%（融資公司240%） |
| 汽車貸款 管道 | 銀行、上市融資公司、民間。 |
一、汽車貸款概述
汽車貸款，顧名思義，是以汽車作為抵押或擔保品，向銀行或融資公司申請借款的一種金融服務。這筆資金既可以用於支付購車款項的不足部分，也可以用於其他投資或週轉需求。汽車貸款主要分為兩大類：購車貸款和汽車融資。前者是為購買新車或二手車而申請的貸款；後者則是利用自有汽車進行抵押貸款。接下來，我們將詳細介紹這幾種汽車貸款型別。
汽車融資種類詳解：
- 新車貸款
新車貸款是指以分期付款的方式購買新車。通常可以通過車商代為辦理，也可以直接向銀行或融資公司申請。這種方式讓購車者能夠以較低的首付和分期付款的方式實現購車夢想。 - 二手車貸款
二手車貸款，又稱中古車貸款，是針對購買二手車而設的一種貸款方式。由於汽車具有「落地就掉價」的特性，二手車貸款的額度和利率通常會比新車貸款稍遜一籌。 - 原車融資
原車融資是指在名下已有車輛且未辦理車貸的情況下，向銀行或融資公司申請貸款。這種貸款方式也稱為汽車借貸或汽車借款，為車主提供了一種靈活的資金運用方式。 - 汽車增貸/轉增貸
汽車增貸和轉增貸是兩種不同的貸款方式。汽車增貸是指在車輛本身已有貸款的情況下，再申請一筆資金。其額度是根據車輛的殘值（即剩餘價值）來計算的。而汽車轉增貸則是將車貸轉至另一家銀行或融資公司，以爭取降低利率、延長還款期限或甚至多貸一筆資金。 - 老舊車貸款
一般來說，車齡超過10年的汽車被視為老舊車。由於車輛價值隨時間遞減，老舊車貸款的額度和利率通常會較為不利，申請條件也可能更為嚴格。但對於有特定需求或預算有限的購車者來說，老舊車貸款仍然是一種可行的選擇。
汽車貸款方案表
| 汽車貸款種類 | 新車貸款 | 中古車貸款 | 原車融資 | 增貸／轉增貸 | 老車貸款 |
|---|---|---|---|---|---|
| 額度 | 汽車鑑價80%~90% | 汽車鑑價70%~85% | 汽車鑑價 80%~100% | 汽車鑑價 100% | 汽車鑑價 70%~85% |
| 利率 | 2.3%~3.88% | 2.8%~12% | 3.14%~16% | 5%~16% | 4%~16% |
| 年限 | 7年 | 7年 | 5年 | 5年 | 6年 |
二、汽車貸款三大途徑：銀行、融資公司、民間貸款，總有一款適合您。
汽車貸款推薦管道
| 汽車貸款管道 | 融資公司 | 銀行 | 民間借貸 |
|---|---|---|---|
| 汽車貸款額度 | 350萬 車價240% | 300萬 車價100% | 300萬 車價150% |
| 汽車貸款利率 | 7%~14% | 3.14%~16% | 10%~30% |
| 汽車貸款期限 | 7年 | 5年 | 無綁約 還息不還本 |
| 額外費用 | 3,500 ~ 5,000元 | 2,600 ~ 9,000元 | 3,500 ~貸款金額5% |
| 車貸過件率 | 高 | 低 | 高 |
（1）銀行汽車貸款
銀行汽車貸款並非銀行業務的主流，其審覈標準嚴格，貸款額度也相對較低。目前，僅有少數幾家銀行提供此項服務，而其他如玉山銀行、國泰世華、星展銀行等則並未涉足汽車貸款業務。
（2）融資公司汽車貸款
融資公司，特別是那些上市融資公司，在汽車貸款市場中佔據主導地位，業務量高達80%。它們的審覈標準相對寬鬆，即使申請人有信用瑕疵或不良記錄，也有可能獲得貸款。此外，融資公司提供的貸款額度通常較高，最高可達350萬，相當於車價的2.4倍。
（3）民間汽車貸款
民間借貸，包括代書和當鋪等，通常利率較高且存在額外收費。除非急需資金，否則不建議選擇民間公司或當鋪辦理汽車貸款。
三、汽車貸款的優缺點分析
汽車貸款作為一種金融服務產品，與其他貸款型別相比，具有其獨特的優勢和劣勢：
- 汽車貸款的優點
- 門檻較低：與購房相比，購車相對容易實現。同時，與同樣需要抵押品的房屋貸款相比，汽車貸款的申請門檻也相對較低。
- 貸款額度較高：汽車貸款沒有個人信用貸款那樣的DBR22倍限制，最高可以貸到車價的2.4倍，額度高達350萬，為資金運用提供了更大的靈活性。
- 貸款流程簡易：與房屋貸款相比，汽車貸款的申請流程相對簡單，甚至可以線上辦理。順利的話，3天內就可以完成撥款。
汽車貸款適合有短期資金需求的上班族、公司客戶、自營商和收入以現金為主的人群。
- 汽車貸款的缺點
- 申辦渠道複雜多樣：汽車貸款的申辦渠道眾多，從安全透明的銀行和大型融資公司到風險較高的民間借貸和代書當鋪等都有。如果選擇不當，可能會面臨風險。
- 貸款利率較高：與房屋貸款和個人信用貸款相比，汽車貸款的利率相對較高。根據不同的貸款型別，利率範圍在2.38%~16%之間。因此，在申請汽車貸款時，需要權衡利率和貸款條件等因素。
四、如何申請汽車貸款？
申請汽車貸款的流程並不複雜，只需按照以下步驟操作即可：
- 瞭解汽車貸款申請條件與限制：
- 申請人條件：通常要求申請人年齡在20~65歲之間，擁有正當職業和還款能力，同時信用記錄需正常。對於融資公司，條件相對寬鬆，18~65歲且有收入來源即可。
- 汽車條件：銀行通常要求車齡在15年內，而融資公司則不限廠牌和車齡。
- 準備申請檔案：
- 身份證明：身份證、駕照或健保卡雙證件影本。
- 車輛證明：行車執照（行照）、牌照登記書（牌登）。
- 收入證明：薪資轉帳證明、薪資單、扣繳憑單、固定往來存摺等。
- 申請流程：
- 填單申請：在銀行或融資公司官網填寫申請單，並提供相關證件和車輛資訊。
- 審覈照會：銀行或融資公司審覈申請人條件和汽車狀況，決定是否核貸，並覈算貸款利率與額度。
- 簽約對保：雙方確認貸款額度、利率與還款方式后，簽約並相約對保，到監理站辦理動保設定。
- 撥款：審覈通過後，銀行或融資公司將貸款撥入指定賬戶。
- 費用與注意事項：
- 費用：銀行會收取手續費，融資公司則收取動保設定費。部分代辦公司或民間借貸可能收取其他額外費用。
- 注意事項：遇到要求先簽約或收取費用的車貸公司需謹慎考慮。
五、汽車貸款額度是多少？
汽車貸款額度因多種因素而異，包括貸款機構、汽車廠牌、汽車殘值以及申請人的收入和信用狀況等。一般來說，銀行汽車貸款額度最高可達300萬，貸款成數為車價的100%；融資公司則最高可貸350萬，貸款成數為車價的240%。具體額度還需根據申請人的實際情況和貸款機構的評估結果來確定。
六、汽車貸款的利率和還款期限？
- 利率：銀行汽車貸款利率通常在3.14%~16%之間，融資公司汽車貸款利率則在7%~14%之間。具體利率因貸款機構和申請人條件不同而有所差異。
- 還款期限：銀行汽車貸款期限最多可達84期（7年），融資公司汽車貸款期限最多為72期（6年）。還款期限的選擇應根據申請人的實際情況和還款能力來確定。
請注意，以上資訊僅供參考。在申請汽車貸款之前，建議諮詢專業人士或相關機構以獲取更準確的資訊。同時，申請人應充分了解貸款條款和條件，確保自己符合申請要求並能夠承擔還款責任。
車貸試算表
| 車貸額度 | 複利4%月付 | 單利4%月付 | 總價差 |
|---|---|---|---|
| 50萬 | 9,208元 | 10,000元 | 47,505元 |
| 100萬 | 18,417元 | 20,000元 | 95,009元 |
| 150萬 | 27,624元 | 30,000元 | 142,514元 |
| 200萬 | 36,833元 | 40,000元 | 190,018元 |
從上表可以明顯看出，若您貸款50萬元，車貸月還款額為9,208元，那麼您的車貸利率確實是4%無誤；然而，若您的車貸月還款額達到10,000元，很遺憾，您實際的車貸利率高達7.42%，這意味著您總共多支付了47,505元。
因此，當面對業務人員以「月還款額很低」、「利率給您最低了」、「每月僅需幾千元」、「我們都是提供最優惠的給您」等話術模糊處理車貸利率時，務必向對方明確詢問利率和月還款額的具體數值，以保障自己的權益。
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七、辦理汽車貸款需注意哪些陷阱？
通常，申請車貸無需扣留車輛或抵押證件，如遇此類情況，務必提高警惕。除了視訊中分享的常見車貸陷阱外，本文再揭露三種汽車貸款陷阱，多加註意可避免許多麻煩。
- 「零利率車貸」未必劃算
購車時，部分商家會推出「零利率車貸」、「貸款免利息」等優惠活動來吸引消費者，然而實際上卻將額外的成本轉嫁到車價上。消費者在付款時，可能會多支付一筆名為「補貼息」或其他名目的手續費。
例如，一輛價值60萬的車，原本有5萬的優惠空間，但選擇零利率貸款后，優惠空間就減少至1萬，剩下的4萬則被用於支付利息。
這意味著，利息並未消失，只是以另一種方式向您收取，而且還可能壓縮到車子的優惠空間，因此總體來看未必真的更便宜。
- 「低首付」、「低月供」壓力或更大
所謂的零首付或低首付、低月供方案，通常不包含全額車價，而且貸款期限較短，還可能在貸款期滿后需要一次性補足尾款，因此壓力可能更大。
例如，一輛60萬的車，首付只需支付6萬、月供8,000元，還款期限36期，還完車貸后還有25萬的尾款需支付。
- 「輕鬆過案」陷阱多
什麼是輕鬆過案？就是「只要能呼吸就能通過」，這與民間借貸（甚至高利貸）不問對像、只問欠款一樣危險。因為在打著輕鬆過案口號的背後，可能隱藏著許多車貸陷阱，如超高利率、不合理的收費和還款方式。因此，若遇到有人推銷輕鬆過案，務必小心謹慎，先搞清楚資金來源、利率和還款方式。
八、關於汽車貸款的常見問題
Q：申請汽車貸款會查詢徵信記錄嗎？
A：會的。辦理上市融資公司的汽車貸款時，需要了解申請者的信用狀況，因此會向徵信中心查詢申請人的信用報告。另外，融資公司也有自己的黑名單，如果您曾在其他融資公司留下不良記錄，也可能會影響到您的貸款通過率。若您在資金上遇到問題，建議儘早向專業貸款顧問諮詢解決辦法。
Q：信用不良可以辦理車貸嗎？
A：不一定。由於每個人的信用狀況不同，我們需要了解申請者的詳細情況才能評估。基本上，如果是較為輕微的信用卡循環、信貸所造成的負債比高與信用評分低的話，還是有機會申請車貸；但若是已經進入債務協商、前置協商等較嚴重的狀況的話，就需要增加保人來提高通過的機率。更嚴重的情況，如信用卡強制停卡、呆賬等，則幾乎無法通過審覈。若有業者告訴您一定能辦得過，請務必小心不要被不肖業者欺騙。
Q：剛辦信貸還可以辦車貸嗎？
A：可以。由於汽車貸款額度主要是看您的汽車殘值多少，因此不會因為您剛辦過信貸就不能再申請。但如果是申辦銀行車貸，銀行可能還是會把您頻繁申貸的狀況列入考量；如果是申請融資公司車貸，則不受影響。
Q：汽車貸款需要扣留車子嗎？
A：不用。向銀行或融資公司辦理汽車貸款時，無需扣留車子。只會在對保這個程式作動保設定時向監理站申請設定車子的抵押權，車主還是申請人，車子可以繼續留著開，不會對生活造成任何不便。但特別提醒您，在車貸還清之前被抵押的車子是不能夠買賣或過戶的。
Q：汽車貸款被拒絕還可以再申請嗎？
A：不建議。如果近期急需資金因此短時間內投向多家車貸公司結果反而被密集拒絕我們建議您先暫停繼續送件。因為融資公司的系統都是共通的若三個月內頻繁送件可以透過系統看到您在前一間公司被拒絕有95%的機率也是直接退件處理除非這次申請可以提出比之前送件都更好的財力證明條件或是附上信譽良好的保證人否則只會越送越難通過。
Q：車貸還多久可以增貸？
A：如果是向融資公司申請汽車增貸，原本的汽車貸款需還滿6個月才能再申請增貸；銀行則需還滿1年才可再申辦。
Q：賬戶被列為警示戶可以申請汽車貸款嗎？
A：可以。警示戶可以申請車貸但是撥款的時候請提供三等親以內的賬戶以免錢一匯入就被扣掉。同時也提醒您重視自己的賬戶安全避免輕易將存摺正本、印鑑、提款卡交付陌生人以免被非法利用變成警示戶。
Q：辦完汽車貸款后要如何還款？
A：最簡單的方式就是持單到超市還款或是在簽約的時候填寫一份《ACH委託扣款同意書》之後就會自動每月從您的賬戶扣繳車貸月還款額無需煩惱還款方式與期限。還款方式多元可以依據您的需求與方便來決定。
Q：車貸晚一天還會怎麼樣？最多可以晚幾天還？
A：如果是不小心忘了還且在還款期限15天內還清基本上是沒有關係的；但如果常態性逾期或超過15天以上就會在融資公司留下信用不良記錄；如果超過一個月未還融資公司就會開始啟動拖車程式把車子拖走。
Q：汽車貸款有逾期記錄還可以再申請嗎？
A：不一定。車貸逾期如果超過15天融資公司就會送交系統記錄之前曾經逾期但未超過15天就可以再申請有過審的機會但只能逾期一次為限若是常態逾期是無法過審的。
Q：汽車貸款可以提前還清嗎？
A：可以。申請上市融資公司車貸還滿20期即可提前結清貸款若未滿20期則需支付貸款本金12%的違約金結清后就可以拿到清償證明。
最後還是要提醒大家無論想申請哪一種貸款一定要檢視自己的財務狀況、評估自身的還款能力無論是想要買車需要分期貸款、還是需要拿車子抵押借款建議可以多用試算網站算出月還款額知道自己每月需還多少錢、要還多久。另外平時也要注意維護自己的信用可以說信用評分比財力還重要畢竟錢借了還是得還確認自己能夠負擔得起才是最重要的。一時的資金短缺人人都可能遇到平日培養好信用可以讓您在急需的時候能透過車貸借款找到資金資金借貸通暢無阻。
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